Terug naar blog
Financieel

Pensioen voor ZZP'ers: Zelf je Toekomst Regelen

20 juli 202510 min leestijd

Als ZZP'er bouw je geen pensioen op via een werkgever. De verantwoordelijkheid ligt volledig bij jezelf. Gelukkig zijn er fiscaal aantrekkelijke mogelijkheden om voor je oude dag te sparen. In deze gids leggen we alles uit over pensioenopbouw als zelfstandige.

Belangrijke wijziging 2025

De derde pijler is uitgebreid van 13% naar 30% van je pensioengevend inkomen. Dit betekent dat je veel meer belastingvrij kunt sparen voor je pensioen!

€35.798

Max jaarruimte 2025

30%

Van je inkomen

€18.475

AOW-franchise

70%

Streefinkomen pensioen

Waarom pensioen opbouwen als ZZP'er?

De harde realiteit

Alleen AOW is niet genoeg

  • • AOW voor alleenstaande: €1.093/maand
  • • AOW voor samenwonend: €748/maand
  • • Gemiddelde huur: €900-1.200/maand
  • Tekort: €500-800/maand!

ZZP'ers sparen te weinig

  • • 40% spaart niets voor pensioen
  • • 35% spaart onvoldoende
  • • Gem. pensioengat: €400.000
  • Start daarom vandaag!

Hoeveel pensioen mag je belastingvrij opbouwen?

De Berekening voor 2025

Jaarruimte = 30% × (Inkomen - AOW-franchise)

Voorbeeld: Bij €60.000 inkomen: 30% × (€60.000 - €18.475) = €12.457

Rekenvoorbeelden jaarruimte

JaarinkomenMin franchiseGrondslag30% jaarruimte
€30.000-€18.475€11.525€3.457
€50.000-€18.475€31.525€9.457
€75.000-€18.475€56.525€16.957
€100.000-€18.475€81.525€24.457
€137.800+-€18.475€119.325€35.798 (max)

Reserveringsruimte

Heb je de afgelopen 10 jaar je jaarruimte niet volledig benut? Dan kun je dit alsnog inhalen met de reserveringsruimte. Voor 2025 is het maximum €42.108.

Pensioenopties voor ZZP'ers

Banksparen

Veilig sparen met gegarandeerde uitkering

Geen risico, lager rendement

Beleggen

Hoger verwacht rendement op lange termijn

Meer risico, potentieel hoger

Lijfrente verzekering

Klassieke verzekering met garanties

Zekerheid, minder flexibel

Vergelijking pensioenproducten

AspectBanksparenBeleggenVerzekering
Verwacht rendement1-2% per jaar4-7% per jaar2-4% per jaar
RisicoGeen (tot €100k)MarktrisicoBeperkt
FlexibiliteitHoogHoogLaag
Kosten0,3-0,5%0,5-1,5%1-2%
Geschikt voor55+ jaarTot 50 jaarZekerheid zoeker

Hoeveel moet je maandelijks sparen?

Spaardoel berekenen

Uitgangspunten:

  • • Huidig inkomen: €50.000
  • • Gewenst pensioeninkomen: €35.000 (70%)
  • • AOW (alleenstaand): €13.000
  • • Pensioengat: €22.000/jaar

Benodigde pot:

  • • 20 jaar uitkering: €440.000
  • • 25 jaar uitkering: €550.000
  • • 30 jaar uitkering: €660.000

Rekenvoorbeeld

Benodigd kapitaal550.000
Jaren tot pensioen25
Verwacht rendement5%
Maandelijks sparen1.100

Start vroeg!

Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft te sparen:
  • • Start op 25 jaar: €400/maand
  • • Start op 35 jaar: €800/maand
  • • Start op 45 jaar: €1.600/maand
  • • Start op 55 jaar: €4.000/maand

Fiscale voordelen van pensioensparen

Directe voordelen

  • Aftrekbaar van inkomen

    Tot 49,5% belastingvoordeel

  • Geen vermogensbelasting

    Vrijgesteld in box 3

  • Rendement onbelast

    Groeit belastingvrij

Let op bij uitkering

  • Belasting bij uitkering

    Progressief tarief op uitkering

  • Vaak lager tarief

    Pensioeninkomen meestal lager

  • Verplichte uitkering

    Tussen 68-75 jaar starten

Praktisch stappenplan pensioenopbouw

Start vandaag met deze stappen

  • Bereken je jaarruimte op belastingdienst.nl
  • Bepaal je risicobereidheid (jong = meer risico mogelijk)
  • Vergelijk 3-5 aanbieders (kosten zijn cruciaal!)
  • Open een pensioenrekening bij gekozen aanbieder
  • Stel automatische maandelijkse inleg in
  • Maximaliseer jaarlijks voor 31 december
  • Check jaarlijks of je bijdrage nog klopt

Beste pensioenspaaropties 2025

Voor starters (< 40 jaar)

80% aandelen, 20% obligaties via indexfondsen

Gem. 6-7% rendement

Voor 40-50 jaar

60% aandelen, 40% obligaties, lifecycle optie

Balans risico/rendement

Voor 50+ jaar

30% aandelen, 70% obligaties of banksparen

Focus op zekerheid

Voor maximaal voordeel

Combineer jaarruimte met reserveringsruimte

Tot €77.906 aftrek!

Veelgestelde vragen

Wat gebeurt er met mijn pensioen bij overlijden?

Bij banksparen en beleggen gaat het kapitaal naar je erfgenamen. Bij een lijfrente hangt het af van de voorwaarden - vaak kun je een nabestaandenpensioen meeverzekeren.

Kan ik eerder bij mijn pensioengeld?

Alleen in zeer beperkte gevallen zoals arbeidsongeschiktheid. Anders betaal je de genoten belastingkorting terug plus 20% revisierente. Zeer kostbaar dus!

Is pensioensparen verplicht voor ZZP'ers?

Nee, maar zonder eigen pensioenopbouw heb je straks alleen AOW. Dat is voor de meeste mensen onvoldoende om van rond te komen.

De bottom line

Kernboodschap voor elke ZZP'er:

1

Start vandaag, niet morgen

Elke maand uitstel kost je duizenden euro's

2

Gebruik de fiscale voordelen

Tot 49,5% korting op je pensioenpremie

3

Automatiseer je inleg

Vaste automatische incasso, dan vergeet je het niet

4

Minimaal 10-15% van je inkomen

Liever 20% als je later bent begonnen

Actie ondernemen

Open deze maand nog een pensioenrekening. Elke euro die je nu inlegt, is straks 3-5 euro waard door rendement en belastingvoordeel. Je toekomstige ik zal je dankbaar zijn!