Pensioen voor ZZP'ers: Zelf je Toekomst Regelen
Als ZZP'er bouw je geen pensioen op via een werkgever. De verantwoordelijkheid ligt volledig bij jezelf. Gelukkig zijn er fiscaal aantrekkelijke mogelijkheden om voor je oude dag te sparen. In deze gids leggen we alles uit over pensioenopbouw als zelfstandige.
Belangrijke wijziging 2025
€35.798
Max jaarruimte 2025
30%
Van je inkomen
€18.475
AOW-franchise
70%
Streefinkomen pensioen
Waarom pensioen opbouwen als ZZP'er?
De harde realiteit
Alleen AOW is niet genoeg
- • AOW voor alleenstaande: €1.093/maand
- • AOW voor samenwonend: €748/maand
- • Gemiddelde huur: €900-1.200/maand
- • Tekort: €500-800/maand!
ZZP'ers sparen te weinig
- • 40% spaart niets voor pensioen
- • 35% spaart onvoldoende
- • Gem. pensioengat: €400.000
- • Start daarom vandaag!
Hoeveel pensioen mag je belastingvrij opbouwen?
De Berekening voor 2025
Jaarruimte = 30% × (Inkomen - AOW-franchise)
Voorbeeld: Bij €60.000 inkomen: 30% × (€60.000 - €18.475) = €12.457
Rekenvoorbeelden jaarruimte
Jaarinkomen | Min franchise | Grondslag | 30% jaarruimte |
---|---|---|---|
€30.000 | -€18.475 | €11.525 | €3.457 |
€50.000 | -€18.475 | €31.525 | €9.457 |
€75.000 | -€18.475 | €56.525 | €16.957 |
€100.000 | -€18.475 | €81.525 | €24.457 |
€137.800+ | -€18.475 | €119.325 | €35.798 (max) |
Reserveringsruimte
Pensioenopties voor ZZP'ers
Banksparen
Veilig sparen met gegarandeerde uitkering
Geen risico, lager rendement
Beleggen
Hoger verwacht rendement op lange termijn
Meer risico, potentieel hoger
Lijfrente verzekering
Klassieke verzekering met garanties
Zekerheid, minder flexibel
Vergelijking pensioenproducten
Aspect | Banksparen | Beleggen | Verzekering |
---|---|---|---|
Verwacht rendement | 1-2% per jaar | 4-7% per jaar | 2-4% per jaar |
Risico | Geen (tot €100k) | Marktrisico | Beperkt |
Flexibiliteit | Hoog | Hoog | Laag |
Kosten | 0,3-0,5% | 0,5-1,5% | 1-2% |
Geschikt voor | 55+ jaar | Tot 50 jaar | Zekerheid zoeker |
Hoeveel moet je maandelijks sparen?
Spaardoel berekenen
Uitgangspunten:
- • Huidig inkomen: €50.000
- • Gewenst pensioeninkomen: €35.000 (70%)
- • AOW (alleenstaand): €13.000
- • Pensioengat: €22.000/jaar
Benodigde pot:
- • 20 jaar uitkering: €440.000
- • 25 jaar uitkering: €550.000
- • 30 jaar uitkering: €660.000
Rekenvoorbeeld
Start vroeg!
- • Start op 25 jaar: €400/maand
- • Start op 35 jaar: €800/maand
- • Start op 45 jaar: €1.600/maand
- • Start op 55 jaar: €4.000/maand
Fiscale voordelen van pensioensparen
Directe voordelen
- Aftrekbaar van inkomen
Tot 49,5% belastingvoordeel
- Geen vermogensbelasting
Vrijgesteld in box 3
- Rendement onbelast
Groeit belastingvrij
Let op bij uitkering
- Belasting bij uitkering
Progressief tarief op uitkering
- Vaak lager tarief
Pensioeninkomen meestal lager
- Verplichte uitkering
Tussen 68-75 jaar starten
Praktisch stappenplan pensioenopbouw
Start vandaag met deze stappen
- Bereken je jaarruimte op belastingdienst.nl
- Bepaal je risicobereidheid (jong = meer risico mogelijk)
- Vergelijk 3-5 aanbieders (kosten zijn cruciaal!)
- Open een pensioenrekening bij gekozen aanbieder
- Stel automatische maandelijkse inleg in
- Maximaliseer jaarlijks voor 31 december
- Check jaarlijks of je bijdrage nog klopt
Beste pensioenspaaropties 2025
Voor starters (< 40 jaar)
80% aandelen, 20% obligaties via indexfondsen
Gem. 6-7% rendement
Voor 40-50 jaar
60% aandelen, 40% obligaties, lifecycle optie
Balans risico/rendement
Voor 50+ jaar
30% aandelen, 70% obligaties of banksparen
Focus op zekerheid
Voor maximaal voordeel
Combineer jaarruimte met reserveringsruimte
Tot €77.906 aftrek!
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er met mijn pensioen bij overlijden?
Bij banksparen en beleggen gaat het kapitaal naar je erfgenamen. Bij een lijfrente hangt het af van de voorwaarden - vaak kun je een nabestaandenpensioen meeverzekeren.
Kan ik eerder bij mijn pensioengeld?
Alleen in zeer beperkte gevallen zoals arbeidsongeschiktheid. Anders betaal je de genoten belastingkorting terug plus 20% revisierente. Zeer kostbaar dus!
Is pensioensparen verplicht voor ZZP'ers?
Nee, maar zonder eigen pensioenopbouw heb je straks alleen AOW. Dat is voor de meeste mensen onvoldoende om van rond te komen.
De bottom line
Kernboodschap voor elke ZZP'er:
Start vandaag, niet morgen
Elke maand uitstel kost je duizenden euro's
Gebruik de fiscale voordelen
Tot 49,5% korting op je pensioenpremie
Automatiseer je inleg
Vaste automatische incasso, dan vergeet je het niet
Minimaal 10-15% van je inkomen
Liever 20% als je later bent begonnen