Vangnet bij Ziekte of Zwangerschap: Alle Opties voor ZZP'ers

14 januari 202622 min leestijd

ZZP'ers in Nederland hebben niet automatisch de vangnetten die werknemers in loondienst wel hebben. Als je zelfstandig ondernemer bent en ziek of zwanger wordt, is er geen werkgever die je inkomen doorbetaalt tijdens verlof. Dit betekent dat je vooruit moet plannen en gebruik moet maken van de beschikbare ondersteuningsopties.

De Realiteit:

• 80%+ van ZZP'ers heeft GEEN arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Zelfs een paar maanden zonder inkomen kan desastreus zijn
• Zwangerschap geeft recht op ZEZ-uitkering (minimumloon, 16 weken)
• Verplichte AOV (Wet BAZ) komt in 2028-2030

1. Zwangerschapsuitkering (ZEZ) voor Zwangere Zelfstandigen

Als je ZZP'er bent en een kind verwacht, heb je recht op een zwangerschapsuitkering onder de Zelfstandig en Zwanger (ZEZ) regeling. De ZEZ biedt een zwangerschaps- en bevallingsuitkering voor minimaal 16 weken tijdens en na de zwangerschap. Dit is in feite het equivalent van zwangerschapsverlof voor zelfstandigen.

Uitkeringsbedrag

De ZEZ-uitkering is gemaximeerd op het niveau van het minimumloon. Je exacte bedrag hangt af van je werkuren:

Situatie	Uitkeringsbedrag
1.225+ uur/jaar (urennorm gehaald)	100% van bruto minimumloon
Minder uren/lager inkomen	Evenredig bedrag op basis van inkomsten
Maximale uitkering	~€2.070/maand bruto (2026)

Duur

Eenling

16 weken
6 weken voor uitgerekende datum (of 4 weken) + 10 weken na bevalling

Tweeling/Meerling

20 weken
10 weken voor + 10 weken na bevalling

Hoe Aanvragen

Aanvraagtermijn

Wanneer: Vraag aan circa 3 maanden (12 weken) voor je uitgerekende datum
Deadline: Uiterlijk 2 weken voor gewenste startdatum verlof
Hoe: Online via Mijn UWV
Nodig: Verklaring van arts/verloskundige met uitgerekende datum

2. Geen Doorbetaling bij Ziekte: Particuliere AOV

Anders dan een werknemer is er als ZZP'er bij ziekte of blessure geen standaard ziektegeld of werkgeversdekking. Je bent volledig zelf verantwoordelijk voor het veiligstellen van een vervangend inkomen wanneer je niet kunt werken.

Alarmerende Statistieken:

• 80%+ van Nederlandse ZZP'ers heeft GEEN arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Slechts 15-20% is daadwerkelijk verzekerd via AOV
• Bijna 1 miljoen zelfstandigen zijn onbeschermd

Wat is een AOV?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een particuliere verzekering die je een maandelijkse uitkering betaalt als je niet kunt werken door langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Je kunt doorgaans tot ongeveer 70-80% van je normale inkomen verzekeren.

AOV Kenmerk	Typische Opties
Maandpremie	€100-200+ (varieert per leeftijd, beroep, dekking)
Eigenrisicoperiode	14 dagen, 1 maand, 3 maanden, 6 maanden, 1 jaar, of 2 jaar
Dekkingsduur	2 jaar, 5 jaar, of tot pensioen (AOW)
Aftrekbaar	Ja - verlaagt netto kosten met ~35%

Waarom Veel ZZP'ers Geen AOV Hebben

Veelvoorkomende Obstakels:

• Hoge premies (vooral voor ouderen/risicovolle beroepen)
• Strenge medische keuring
• Bestaande aandoeningen uitgesloten
• Dekking geweigerd voor sommigen

Bespaartips:

• Kies langere eigenrisicoperiode (6-12 maanden)
• Combineer met Broodfonds voor eerste 2 jaar
• Overweeg "uitgeklede" AOV met lagere uitkering
• Begin jong - premies vast op instapmoment

3. Broodfonds: Een Collectief Vangnet

Als alternatief (of aanvulling) op particuliere verzekeringen sluiten veel ZZP'ers zich aan bij een Broodfondsof vergelijkbare schenkkring. Een Broodfonds is een collectief vangnet "voor en door ondernemers" – in feite een groep van 20-50 zelfstandigen die afspreken om middelen te bundelen en elk lid dat ziek wordt te ondersteunen.

Hoe Het Werkt

Elk lid betaalt een vast maandbedrag (€33-€112) in zijn eigen "pot"
Kleine administratiekosten (~€12,50/maand) + eenmalige inschrijfkosten
Als een lid ziek wordt, schenken anderen uit hun potten (schenkingen = belastingvrij!)
Na 1 maand wachttijd, ontvang steun tot maximaal 2 jaar

Broodfonds Details	Bedrag/Duur
Eenmalige inschrijfkosten	€225
Maandelijkse bijdrage	€12,50
Maandelijkse inleg in pot	€33-€112
Maximale uitkering	€750-€2.500/maand
Maximale duur	2 jaar
Aftrekbaar	Nee (inleg blijft je spaargeld)

Belangrijke Beperking

Een Broodfonds dekt maximaal 2 jaar ziekte. Het is bedoeld voor korte tot middellange termijn ondersteuning, niet permanente arbeidsongeschiktheid. Voor langetermijnbescherming heb je nog steeds een AOV nodig of val je terug op spaargeld/bijstand na 2 jaar.

Voordelen en Nadelen

Voordelen:

✓ Betaalbaar en transparant
✓ Geen medische keuring - iedereen geaccepteerd
✓ Gemeenschapsgebaseerd met steunend netwerk
✓ Je spaargeld blijft van jou bij vertrek
✓ Ontvangen schenkingen zijn belastingvrij

Nadelen:

✗ Beperkt tot maximaal 2 jaar
✗ Maximum €2.500/maand dekt mogelijk kosten niet
✗ Bijdragen NIET aftrekbaar
✗ Geldt NIET als verplicht AOV-alternatief
✗ Geen re-integratieondersteuning zoals verzekeraars

Beste Strategie: Combineer Broodfonds + AOV

Gebruik Broodfonds voor de eerste 2 jaar ziekte, en neem een AOV met een 2-jaar eigenrisicoperiode voor langetermijndekking. Deze combinatie biedt volledige bescherming tegen lagere totale kosten!

4. Verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering (Wet BAZ)

Om het grote aantal onverzekerde zelfstandigen aan te pakken, is de overheid van plan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor alle ZZP'ers in te voeren. Dit wordt vaak aangeduid als Wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen).

Tijdlijn Update: De verplichte AOV was oorspronkelijk gepland voor juli 2026 maar is uitgesteld naar 2028-2030. Het wetgevingsproces en implementatie hebben meer tijd nodig.

Wie Moet Meedoen?

Verplicht:

✓ Zelfstandigen met winst uit onderneming (IB-ondernemers)
✓ Freelancers met bedrijfsinkomsten

Vrijgesteld:

• BV-bestuurders (DGA's)
• Met substantieel dienstverband ernaast
• AOW-gerechtigden

Premie en Uitkering

Aspect	Details
Premie	5,4% van jaarlijkse winst, max ~€171/maand
Betalen aan	Belastingdienst
Aftrekbaar	Ja
Wachttijd	2 JAAR voordat uitkering begint
Uitkeringshoogte	70% van vorig inkomen, max minimumloon (~€2.300/maand bruto)
Duur	Tot herstel of AOW-leeftijd

Opt-out Mogelijkheid

Als je al een private AOV hebt die aan minimale eisen voldoet wanneer de wet ingaat, kun je mogelijk uitschrijven van de publieke regeling. Er wordt een "peildatum" vastgesteld - een private AOV vóór die datum kan je toestaan door te gaan met je eigen polis in plaats van de staatsregeling.

Broodfonds Geldt NIET!

Je kunt je niet uitschrijven van de verplichte AOV door alleen lid te zijn van een Broodfonds. Een Broodfonds KAN wel helpen de 2-jaar wachttijd te overbruggen voordat de verplichte verzekering uitkeert.

5. Laatste Redmiddel: Bbz Bijstand voor Zelfstandigen

Wat gebeurt er als een ZZP'er geen verzekering of buffer heeft en plotseling niet kan werken? In dat geval bestaat er een sociale bijstandsvoorziening genaamd Bbz – Besluit bijstandverlening zelfstandigen. Dit is in feite gemeentelijke bijstand voor ondernemers in financiële problemen.

Bbz Kan Bieden:

Tijdelijke inkomensaanvulling (tot sociaal minimum niveau)
Lening om je bedrijf overeind te houden
Ondersteuning om bedrijf te beëindigen en over te stappen (voor oudere ondernemers)

Voorwaarden

Bedrijf moet levensvatbaar zijn geweest voor de tegenslag
Verwacht weer levensvatbaar te zijn na herstel
Moet aantoonbare financiële nood hebben
Geen andere middelen of spaargeld beschikbaar
Inkomen partner kan invloed hebben op recht

Bbz is een Laatste Redmiddel!

Bbz is een tijdelijke oplossing met strikte criteria en documentatie-eisen. Steun kan voorwaardelijk of terug te betalen zijn (leningen moeten worden terugbetaald). Het aanvraagproces kan complex en tijdrovend zijn. Plan dit niet als je primaire vangnet.

6. Extra: UWV Vrijwillige Verzekering voor Nieuwe ZZP'ers

Een optie waar veel startende ZZP'ers niet van weten is de UWV vrijwillige verzekering. Als je recent uit loondienst bent vertrokken (of gestopt bent met WW) om je eigen bedrijf te starten, heb je een eenmalige kans om je arbeidsongeschiktheids- en ziekteverzekering via UWV voort te zetten door zelf premie te betalen.

Kritieke Deadline:

Je moet aanvragen binnen 13 WEKEN na het einde van je vorige dienstverband of uitkering. Mis dit moment en je verliest de kans voor altijd!

Dekkingsopties

Dekkingstype	Wat Het Dekt	Duur
Ziektewet	Kortdurende ziekte (70% van laatst verdiend loon)	Tot 2 jaar
WIA	Langdurige arbeidsongeschiktheid (na 2 jaar ziekte)	Tot AOW-leeftijd

Waarom UWV Vrijwillige Verzekering Overwegen?

✓ Geen medische keuring - ideaal bij bestaande aandoeningen
✓ Gegarandeerde acceptatie - als je binnen de 13-weken termijn aanvraagt
✓ Zwangerschapsbonus - bij zwangerschap tijdens dekking krijg je 100% van je verzekerd dagloon (aangevuld met ZEZ indien nodig)

Handel Snel Bij Vertrek Uit Loondienst!

Als je ontslag neemt om ZZP'er te worden, bekijk direct de UWV vrijwillige verzekering in je eerste weken. Dit is vooral waardevol als je gezondheidsproblemen hebt die private AOV moeilijk of duur maken.

7. Vooruit Plannen: Tips voor Noodscenario's

Niemand denkt graag na over ernstig ziek worden, maar een plan hebben is onderdeel van verantwoordelijk ondernemerschap. Hier zijn praktische tips om je voor te bereiden op het onverwachte:

1. Bouw een Noodfonds

Spaar minimaal 3-6 maanden levensonderhoud. Gezien de 2-jaar wachttijden in verzekeringen, mik op 1-2 jaar indien mogelijk.

2. Regel een Vangnet

Neem AOV, sluit aan bij Broodfonds, of combineer beide. Overweeg UWV vrijwillige verzekering als recent uit loondienst. Behoor niet tot de 80% zonder iets.

3. Ken de Ondersteuningssystemen

Maak jezelf vertrouwd met ZEZ (zwangerschap), Bbz (noodbijstand), en aankomende Wet BAZ. Houd UWV-login en polisnummers bij de hand.

4. Overweeg Back-up Regelingen

Heb je een collega die projecten kan overnemen? Overweeg parttime dienstverband voor behoud van ziekengeld.

Vergelijking: Alle Vangnet-Opties

Optie	Dekking	Kosten	Beste Voor
ZEZ	Zwangerschap: 16 weken	Gratis	Alle zwangere ZZP'ers
Private AOV	Langdurig: tot AOW	€100-250/maand	Volledige bescherming zoekers
Broodfonds	Kortdurend: max 2 jaar	€46-125/maand	Betaalbare kortetermijn bescherming
Wet BAZ (2028-2030)	Basis: na 2-jaar wachttijd	Max €171/maand	Verplicht voor alle IB-ondernemers
UWV Vrijwillig	Als werknemer dekking	Gebaseerd op vorig salaris	Recent uit loondienst
Bbz	Noodbijstand	Inkomen getoetst	Absoluut laatste redmiddel

Conclusie

Door deze vangnetten te begrijpen en te benutten, kunnen ZZP'ers de financiële risico's van ziekte of zwangerschap beperken. Hoewel het extra inspanning vraagt om te regelen (anders dan werknemers voor wie het geregeld wordt), betekent kennis van je opties dat je niet verrast wordt door inkomensverlies.

Belangrijkste Punten:

• ZEZ: Vraag 3 maanden voor uitgerekende datum aan voor 16 weken zwangerschapsuitkering
• AOV: Slechts 15-20% heeft het - premies zijn aftrekbaar!
• Broodfonds: Max 2 jaar, tot €2.500/maand - prima met AOV combinatie
• Wet BAZ: Komt 2028-2030, 2 jaar wachttijd, alleen basisdekking
• UWV: 13-weken venster na vertrek uit loondienst - handel snel!
• Bbz: Laatste redmiddel bijstand - reken hier niet op als je plan

Dit artikel bevat algemene informatie over vangnetten voor ZZP'ers. Individuele situaties verschillen. Raadpleeg een financieel adviseur of de relevante instanties (UWV, gemeente) voor persoonlijk advies op maat.

Bronnen en Meer Informatie

Terug naar alle artikelen