Essentiële Verzekeringen voor ZZP'ers: Bescherm Je Bedrijf en Inkomen
Nederland heeft meer dan 1,6 miljoen ZZP'ers, maar ongeveer 71% heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze gids behandelt alle essentiële verzekeringen, kosten, en de verplichte AOV wet (Wet BAZ) die rond 2030 ingaat.
- • Zorgverzekering is de ENIGE echt verplichte verzekering
- • Aansprakelijkheidsverzekering (AVB/BAV) vaak vereist door klanten
- • AOV wordt verplicht ~2030, premie 5,4% van inkomen (max €171/maand)
- • Broodfonds biedt kortetermijndekking (max 2 jaar) maar geldt niet als verplicht AOV-alternatief
1. Zorgverzekering - Verplicht
Zorgverzekering is de enige echt verplichte verzekering voor iedereen die in Nederland woont, inclusief ZZP'ers. Onder de Zorgverzekeringswet moet iedereen minimaal een basisverzekering hebben.
Kosten voor ZZP'ers
ZZP'ers betalen zorgverzekering in twee delen:
| Onderdeel | Beschrijving | Bedrag 2026 |
|---|---|---|
| Nominale Premie | Betaald aan verzekeraar | €120-170/maand |
| Inkomensafhankelijk (Zvw) | Betaald via belasting | 4,85% van winst (max €3.851/jaar) |
Bespaartips
- Sluit aan bij een collectief (ZZP Nederland) voor tot 25% korting op aanvullende dekking
- Verhoog je eigen risico boven €385 om maandpremies te verlagen
- Betaal jaarlijks in plaats van maandelijks voor kleine besparing
- Bekijk je aanvullende verzekering jaarlijks - opzeggen wat je niet gebruikt
2. Beroeps- en Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De AVB is de meest afgesloten verzekering onder ZZP'ers. Deze dekt schade die je veroorzaakt aan derden (personen of eigendommen) tijdens je werkzaamheden.
| Risiconiveau | Voorbeelden | Maandpremie |
|---|---|---|
| Laag risico | Copywriter, consultant | €8-15 |
| Gemiddeld risico | Fotograaf, IT | €12-20 |
| Hoger risico | Bouw, ambacht | €25-35 |
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De BAV dekt "zuivere vermogensschade" veroorzaakt door beroepsfouten, slecht advies, of fouten in je werk—schade die niet fysiek maar financieel is.
Wie Heeft BAV Nodig?
- Consultants en adviseurs
- IT-professionals en developers
- Architecten en ontwerpers
- Accountants en financieel adviseurs
- Juristen en juridisch adviseurs
- Iedereen die professioneel advies geeft
Kosten: Vanaf €35/maand, typisch €310-500/jaar
Belangrijk: Vaak Vereist!
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) - Het Kritieke Gat
- • 71% van ZZP'ers heeft GEEN AOV
- • Slechts 29-35% heeft daadwerkelijk een AOV
- • 65% heeft "enige vorm van vangnet" maar meestal onvoldoende
Waarom AOV Belangrijk Is
In tegenstelling tot werknemers hebben ZZP'ers:
Geen Bescherming Via:
- ❌ Door werkgever betaald ziekteverlof
- ❌ Ziektewet
- ❌ WIA-uitkering
Risico Zonder AOV:
- ⚠️ Volledig inkomensverlies
- ⚠️ Uitputting van spaargeld en vermogen
- ⚠️ Bijstand met strikte vermogensgrenzen
AOV Kosten
Private AOV-premies variëren sterk op basis van beroep, leeftijd en dekkingskeuzes:
| Beroepstype | Maandpremie Range |
|---|---|
| Laag risico (kantoorwerk) | €100-175 |
| Gemiddeld risico | €150-250 |
| Hoog risico (bouw) | €250-500+ |
Voorbeeldberekening
35-jarige fotograaf, €31.200/jaar inkomen, 3 maanden eigenrisicoperiode
Bruto Premie:
€105-200/maandNetto Kosten (na aftrek):
~€70-130/maand* Verschil tussen verzekeraars kan tot €1.100/jaar zijn voor identieke dekking!
Belangrijke Factoren
Eigenrisicoperiode
14 dagen, 1 maand, 3 maanden, 6 maanden, 1 jaar, of 2 jaar. Langer = lagere premie.
Uitkeringsdrempel
Sommige polissen betalen pas vanaf 25%, 35%, of 55% arbeidsongeschiktheid. Lagere drempels = betere bescherming.
Eindleeftijd
Dekking tot AOW-leeftijd (67+) is meest volledig maar kost meer.
Arbeidsongeschiktheidscriterium
"Passende arbeid" (elk passend werk) vs "beroepsarbeidsongeschiktheid" (je specifieke beroep).
4. De Verplichte AOV Wet (Wet BAZ)
Tijdlijn
Wetsvoorstel naar Raad van State
Raad van State adviseert tegen huidige vorm
Gepland voor debat Tweede Kamer
Wet treedt in werking
Wie Moet Meedoen?
Verplicht:
- âś“ ZZP'ers met winst uit onderneming (IB-ondernemers)
- âś“ Freelancers met winst uit onderneming
Vrijgesteld:
- • Bestuurders van BV's
- • Ondernemers met substantieel dienstverband
- • AOW-gerechtigden
Premies en Uitkeringen
| Aspect | Details |
|---|---|
| Premie | 5,4% van belastbare winst, max ~€171/maand |
| Betalen aan | Belastingdienst |
| Aftrekbaar | Ja |
| Wachttijd | 2 jaar (daarna uitkering via UWV) |
| Uitkeringshoogte | 70% van laatste winst, max = minimumloon (~€2.200/maand bruto) |
| Duur | Tot AOW-leeftijd |
Opt-out Mogelijkheid
5. Broodfonds en Alternatieve Vangnetten
Wat is een Broodfonds?
Een Broodfonds is een collectieve "schenkkring" van 20-50 zelfstandige ondernemers die elkaar steunen bij ziekte. Het is technisch gezien geen verzekering maar een onderlinge steunregeling.
Hoe Het Werkt
- Leden betalen maandelijks naar eigen rekening
- Als een lid ziek wordt, schenken anderen geld van hun rekening
- Het zieke lid ontvangt maandelijkse steun
- Na herstel keert het proces om
| Aspect | Kosten/Uitkering |
|---|---|
| Inschrijfkosten | €225 (eenmalig) |
| Maandelijkse bijdrage | €12,50 |
| Maandelijkse inleg | €33,75-112,50 |
| Totaal per maand | €46-125 |
| Maximale uitkering | €2.500/maand |
| Maximale duur | 2 jaar |
Belangrijk: Niet Geldig voor Verplichte AOV!
Best Practice: Combinatiestrategie
Combineer Broodfonds + AOV voor optimale dekking:
- âś“ Broodfonds dekt eerste 2 jaar (kortere wachttijd, directe steun)
- âś“ AOV met 2 jaar eigenrisicoperiode (veel lagere premie) dekt langdurige arbeidsongeschiktheid
→ Deze combinatie biedt volledige bescherming tegen lagere totale kosten!
Huidige Statistieken
- Meer dan 665 Broodfondsen in Nederland
- Ongeveer 30.000 ZZP'ers zijn lid
6. Overige Verzekeringen
Rechtsbijstandverzekering
Biedt juridische bijstand bij zakelijke geschillen. 70%+ van ondernemers gebruikt het binnen 4 jaar.
- Kosten: €20-50/maand
- Dekt contractgeschillen, incasso, klantconflicten
- Sommige verzekeraars bieden eerste 6 maanden gratis voor starters
Cyberverzekering
Steeds relevanter voor digitale ZZP'ers. 25% van ZZP'ers krijgt te maken met cybercriminaliteit.
- Kosten: €8-70/maand afhankelijk van dekking
- Dekt datalekken, systeemherstel, juridische kosten
- AVG-aansprakelijkheid bij datalekken van klantgegevens
| Verzekering | Doel | Typische Kosten |
|---|---|---|
| Inventarisverzekering | Bedrijfsinventaris | €10-30/maand |
| Bedrijfsstagnatie | Bedrijfsonderbreking | €15-50/maand |
| Zakelijke auto | Zakelijk voertuig (WA verplicht) | €30-100/maand |
| Goederenverzekering | Goederen tijdens transport | €5-20/maand |
7. Kostenoverzicht en Vergelijking
Maandelijks Kostenoverzicht (Typische ZZP'er)
| Verzekering | Status | Maandelijks | Jaarlijks |
|---|---|---|---|
| Zorgverzekering | Verplicht | €150-250 | €1.800-3.000 |
| Bedrijfsaansprakelijkheid | Aanbevolen | €10-20 | €120-240 |
| Beroepsaansprakelijkheid | Vaak vereist | €30-50 | €360-600 |
| AOV | Kritiek | €100-250 | €1.200-3.000 |
| Rechtsbijstand | Optioneel | €25-45 | €300-540 |
| Cyber | Optioneel | €15-40 | €180-480 |
Totaal Range:
€330-655/maand of €3.960-7.860/jaar
Vergelijking: Private AOV vs. Verplichte BAZ vs. Broodfonds
| Kenmerk | Private AOV | BAZ (2030) | Broodfonds |
|---|---|---|---|
| Maandkosten | €100-500 | Max €171 | €46-125 |
| Aftrekbaar | Ja | Ja | Nee |
| Wachttijd | 14 dagen - 2 jaar | 2 jaar | 30 dagen |
| Max Uitkering | Aanpasbaar | Minimumloon | €2.500 |
| Duur | Tot AOW | Tot AOW | 2 jaar |
| Medische keuring | Meestal vereist | Nee | Nee |
8. Aanbevelingen
Essentieel Pakket (Minimaal)
Elke ZZP'er moet hebben:
- Zorgverzekering (verplicht) - Vergelijk jaarlijks voor beste tarieven
- Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB) - Essentieel voor al het klantwerk
- Arbeidsongeschiktheidsdekking - AOV, Broodfonds, of combinatie
Aanbevelingen per Beroep
| Beroepstype | Aanbevolen Dekking |
|---|---|
| Consultants/Adviseurs | AVB + BAV + AOV + Rechtsbijstand |
| IT/Developers | AVB + BAV + Cyber + AOV |
| Creatief (Design/Schrijven) | AVB + BAV + AOV |
| Fysiek Werk (Bouw) | AVB + AOV (hoge prioriteit!) + Rechtsbijstand |
| Thuiswerkend Kantoorwerk | AVB + AOV/Broodfonds |
Actiepunten voor de Verplichte AOV
Vóór peildatum (verwacht 2026):
- Evalueer je huidige situatie
- Overweeg private AOV als je de overgangsregeling wilt
- Vergelijk aanbieders - premies kunnen 40% verschillen voor identieke dekking!
Als je al een AOV hebt:
- Controleer of deze aan opt-out eisen voldoet
- Overweeg eigenrisicoperiode aan te passen naar 2 jaar voor kostenbesparing
Als je alleen Broodfonds hebt:
- Begrijp dat het de verplichte AOV niet vervangt
- Overweeg AOV toe te voegen met 2 jaar eigenrisicoperiode
Kostenoptimalisatie Tips
- Bundel verzekeringen bij Ă©Ă©n aanbieder voor korting
- Kies passende eigenrisicoperiode - stem af op je spaarbuffer
- Verzeker 70% van inkomen - voldoende voor de meesten, lagere premie
- Begin jong - AOV-premies worden vastgezet op instapmoment
- Vergelijk jaarlijks - gebruik vergelijkingssites voor beste tarieven
- Overweeg collectieve polissen via ZZP-organisaties
Conclusie
Het Nederlandse verzekeringlandschap voor ZZP'ers staat op een keerpunt. Hoewel de meeste ZZP'ers onderverzekerd blijven—vooral voor arbeidsongeschiktheid—zal de verplichte AOV (Wet BAZ) dit fundamenteel veranderen tegen 2030.
- • Zorgverzekering is verplicht; al het andere technisch optioneel maar vaak essentieel
- • Aansprakelijkheidsverzekering vaak vereist door klanten en betaalbaar
- • Het arbeidsongeschiktheidsgat is reëel: 71% mist adequate bescherming
- • Verplichte AOV (2030) biedt basisvangnet met beperkingen
- • Handel vóór peildatum voor flexibiliteit in private AOV
- • Broodfonds waardevol korte termijn maar vervangt AOV niet lange termijn
- • Kosten zijn aftrekbaar: reken met ~35% effectieve korting